一、對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款部分品種的概念進(jìn)行了重新定義。
　?。ㄒ唬?ldquo;工程車輛貸款”歸入汽車消費(fèi)類貸款中；
　　（二）助學(xué)貸款中“一般助學(xué)貸款”的涵義進(jìn)行了延伸。在原概念中增加了“在辦理個(gè)人在職學(xué)習(xí)、再就業(yè)培訓(xùn)或出國留學(xué)過程中因資金不足而申請(qǐng)的貸款”；
　?。ㄈ┰黾恿?ldquo;個(gè)人最高額度消費(fèi)貸款”。

　　二、關(guān)于貸款額度的規(guī)定。原辦法對(duì)不同的貸款品種貸款額度均有限制，修訂后的辦法對(duì)各貸款品種均取消了額度規(guī)定的上、下限。

　　三、新增了個(gè)人信用貸款或第三方保證擔(dān)保貸款的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的貸款額度。

　　四、關(guān)于貸款利率的規(guī)定。明確了個(gè)人消費(fèi)貸款遇法定利率調(diào)整時(shí)按貸款期限進(jìn)行調(diào)整，其中，在對(duì)還款時(shí)間、期限較為特殊的國家助學(xué)貸款作了特別說明。

　　五、關(guān)于貸款程序的規(guī)定
　?。ㄒ唬?duì)借款人合法有效身份證件作了更詳細(xì)的界定；
　　（二）縮短了貸款行的受理申請(qǐng)時(shí)間，從原來的“在受理貸款申請(qǐng)之日起30日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)”改為“……10日內(nèi)完成，……”；

　　六、關(guān)于貸款管理的規(guī)定。貸款管理是本次修訂的重要部分。
　?。ㄒ唬┟鞔_了經(jīng)營機(jī)構(gòu)和審批權(quán)限管理；
　?。ǘ┚唧w規(guī)定了須提交貸款審查委員會(huì)審議的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍；
　?。ㄈ┟鞔_了“個(gè)人消費(fèi)貸款采取崗位分離的操作方法”并將審批權(quán)限作了更具體的說明；
　?。ㄋ模?duì)貸后檢查進(jìn)行了明確的規(guī)定；
　?。ㄎ澹?duì)貸款催收，制定了10個(gè)工作日內(nèi)的催收時(shí)限；
　?。?duì)貸款的逾期處理有了詳細(xì)的處理辦法；
　　（七）明確了“個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法”；
　　（八）對(duì)不良貸款管理作了具體要求；
　?。ň牛槭箓€(gè)人消費(fèi)貸款檔案管理統(tǒng)一起來，現(xiàn)消費(fèi)貸款各品種均統(tǒng)一參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號(hào)）執(zhí)行。

　　附：

中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法

第一章　總則

 

　　第一條　為促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)， 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》等法律法規(guī)和 中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，制定本辦法。

　　第二條　個(gè)人消費(fèi)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款行）向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

　　第三條　個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。

　　第四條　個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，管理行應(yīng)對(duì)經(jīng)辦行開辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。貸款辦理過程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。

第二章　貸款對(duì)象和條件

 

　　第五條　個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人，必須是在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人。

　　第六條　申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人（申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生除外）應(yīng)具備以下條件：
　?。ㄒ唬┠隄M十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。
　?。ǘ┢沸辛己?，無不良信用記錄，愿意接受貸款行信貸、結(jié)算監(jiān)督。
　?。ㄈ┚哂姓?dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。
　?。ㄋ模┰谫J款銀行開立儲(chǔ)蓄存款賬戶或信用卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額。
　?。ㄎ澹┠芴峁┵J款行認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。
　?。┮詡€(gè)人信用方式申請(qǐng)貸款的，其個(gè)人信用綜合評(píng)分須在70分（含）以上。
　?。ㄆ撸┵J款行規(guī)定的其他條件。

第三章　貸款品種及會(huì)計(jì)科目

 

　　第七條　個(gè)人消費(fèi)貸款品種主要有住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品、農(nóng)用機(jī)械、房屋裝修、旅游、助學(xué)、最高額可循環(huán)貸款等。其中，住房、汽車、助學(xué)、最高額可循環(huán)貸款執(zhí)行單項(xiàng)貸款管理辦法。
　　（一）汽車貸款。是指向借款人發(fā)放的用于購買符合公安部門（車管所）注冊(cè)條件的汽車、工程車輛貸款。貸款在“7481汽車消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。
　 　（二）助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是指對(duì)符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的貸款；一般助學(xué)貸款是指對(duì)高等 學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生，以及在職深造、再就業(yè)培訓(xùn)、出國留學(xué)人員發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款在“786助學(xué)貸款”、“7861國家助學(xué)貸款”和“7862 一般助學(xué)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。
　?。ㄈ┺r(nóng)用機(jī)械貸款。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購買的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。貸款在“7482農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。
　?。ㄋ模┐竽陀孟M(fèi)品貸款。是指向借款人發(fā)放的在經(jīng)銷商處購買的家庭耐用消費(fèi)品貸款，具體包括家用電器、電腦、家具、健身器材、廚具、衛(wèi)生潔具、樂器等。貸款在“7483耐用消費(fèi)品貸款”會(huì)計(jì)科目核算。
　?。ㄎ澹┓课菅b修貸款。是指向城鎮(zhèn)個(gè)人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。貸款在“7484房屋裝修消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。
　?。┞糜蜗M(fèi)貸款。是指向借款人發(fā)放的用于參加旅行社旅游消費(fèi)的貸款。貸款在“7485旅游消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。
　 ?。ㄆ撸┳罡哳~可循環(huán)貸款（以下簡稱最高額貸款）。是指農(nóng)業(yè)銀行在一次性對(duì)個(gè)人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款 業(yè)務(wù)。包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國留學(xué)、子女婚嫁、整容、美容、申辦各種會(huì)員卡、購買大額人壽保險(xiǎn)等個(gè)人消費(fèi)。貸款在 “7487個(gè)人最高額可循環(huán)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。

第四章　貸款額度、利率和期限

 

　　第八條　貸款最高額的確定。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔(dān)保貸款額度＋信用方式貸款額度。其中以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度最高不超過房產(chǎn)現(xiàn)值或評(píng)估值的60％；以信用或保證擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度不得超過10萬元。

　　第九條　貸款行根據(jù)借款人信用評(píng)分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個(gè)借款合同項(xiàng)下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。

　　第十條　個(gè)人消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。

　　第十一條　除住房、汽車、助學(xué)貸款以外的個(gè)人消費(fèi)貸款期限一般不超過5年（含）；多筆貸款的最遲到期日不得超過貸款最高額度的有效期限。

第五章　貸款擔(dān)保

 

　　第十二條　借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款，應(yīng)向貸款行提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。貸款行可以接受以貸款所購商品作為貸款的抵押物。

　　第十三條　以有價(jià)單證質(zhì)押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。以第三方個(gè)人信用申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人必須具有代清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責(zé)任承諾書，且不得互為擔(dān)保人或連環(huán)擔(dān)保人。

　　第十四條　以抵押形式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)（抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)）。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款行，并提供其他擔(dān)保，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。

　　第十五條　借款人以貸款所購商品作抵押物辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款行應(yīng)要求借款人為所購商品辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“貸款行為第一受益人”。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

　　第十六條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。

　　第十七條　借款人連續(xù)6期（含）不能按月歸還貸款本息的，貸款行必須依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。

第六章　貸款程序

 

　　第十八條　貸款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向貸款行填寫消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表并提供下列資料：
　?。ㄒ唬┙杩钊撕戏ㄓ行矸葑C件（包括居民身份證、戶口簿、軍人證、武裝警察身份證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、護(hù)照、邊民出入境通行證）。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。
　?。ǘ┮缘盅?、質(zhì)押或第三方保證（保險(xiǎn)公司除外）方式申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書，估價(jià)、保險(xiǎn)等文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的書面承諾。
　?。ㄈ┮韵虮ｋU(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司為其出具的分期付款保證保險(xiǎn)的保單。
　　（四）首期付款額不得少于消費(fèi)品價(jià)值總額的20％，貸款額不得超過消費(fèi)品價(jià)值總額的80％。
　　（五）委托貸款行的劃款授權(quán)書，應(yīng)當(dāng)規(guī)定借貸雙方簽訂的借款合同生效后，貸款行可直接從借款人存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。
　?。┵J款行要求提供的其他文件或資料。

　　第十九條　貸款調(diào)查。
　　貸款行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)組織人員或委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款申請(qǐng)人資格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。主要內(nèi)容是：
　?。ㄒ唬┖藢?shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法；
　?。ǘ┙杩钊诉€款來源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確；
　?。ㄈ┖藢?shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；
　?。ㄋ模┖藢?shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。
　　貸款調(diào)查責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。

　　第二十條　貸款審查和審批。
　?。ㄒ唬┵J款審查責(zé)任人對(duì)調(diào)查責(zé)任人提供的資料進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定，提出貸款審查意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。
　?。ǘ┵J款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見及有關(guān)材料，對(duì)是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確的審批意見。

　　第二十一條　貸款行受理借款人申請(qǐng)后，所進(jìn)行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)之日起10日內(nèi)完成，并給予借款人能否貸款的明確答復(fù)。

　　第二十二條　簽訂合同。貸款行同意對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。

　　第二十三條　貸款發(fā)放。貸款行要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。

　　第二十四條　貸款本息償還。
　?。ㄒ唬┵J款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。
　 ?。ǘ┵J款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于 每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。
　?。ㄈ┙杩钊苏鞯媒?jīng)辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。
　?。ㄋ模┻€款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：
　　1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息。
　　2．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€(gè)月歸還。
　　3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。

　　第二十五條　借款人退貨時(shí)，應(yīng)提交購銷雙方簽字的退貨憑據(jù)。由貸款行從經(jīng)銷商處收回貸款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。

第七章　貸款管理

 

　　第二十六條　經(jīng)營機(jī)構(gòu)授權(quán)和審批權(quán)限管理。經(jīng)營個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要經(jīng)過轉(zhuǎn)授 權(quán)。城區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由城區(qū)支行指定專門的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理；縣及以下區(qū)域的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)原則上要集中到縣支行辦理，或根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機(jī)構(gòu)的管理水平、 人員配備、市場(chǎng)需求等因素在10萬元額度下進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，報(bào)二級(jí)分行批準(zhǔn)，且僅限于發(fā)放擔(dān)保貸款。

　　第二十七條　以下個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍應(yīng)提交貸款審查委員會(huì)審議。
　?。ㄒ唬┡c高等院校簽訂銀校合作框架協(xié)議及確定發(fā)放國家助學(xué)貸款總額度的方案；
　?。ǘ┡c汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的合作方案，以及貸款總額度、貸款期限、貸款成數(shù)等；
　?。ㄈ﹩喂P個(gè)人消費(fèi)貸款金額超過50萬元的。

　　第二十八條　個(gè)人消費(fèi)貸款采取崗位分離的操作方法。對(duì)50萬元（含）以下的擔(dān)保貸款，可授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（金融超市）通過崗位分離操作，報(bào)有權(quán)審批人審批；50萬元以上或以個(gè)人信用方式、第三方保證擔(dān)保方式申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，由縣級(jí)支行通過貸審會(huì)方式審批，報(bào)二級(jí)分行備案。

　　第二十九條　貸后檢查。貸款檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對(duì)借款人執(zhí)行合同用 途等情況進(jìn)行跟蹤檢查。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并形成貸后檢查報(bào)告。對(duì)不主動(dòng)配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點(diǎn)檢查和限制發(fā) 展的名單；借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取防范措施。

　　第三十條　貸款催收。對(duì)約定還款日沒有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送貸款逾期催收通知書和由借款人簽收回執(zhí)。

　　第三十一條　貸款逾期處理。對(duì)逾期的貸款，客戶經(jīng)理（貸款清收責(zé)任人）要及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知單并妥善保管催收通知單回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時(shí)效，保全資產(chǎn)安全。在貸款還清前應(yīng)進(jìn)行如下處理：
　　（一）轉(zhuǎn)入相應(yīng)會(huì)計(jì)科目核算；
　?。ǘ┌匆?guī)定計(jì)收復(fù)利和逾期利息；
　　（三）繼續(xù)進(jìn)行貸款監(jiān)測(cè)和催收。

　　第三十二條　個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級(jí)；按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五級(jí)。
　?。ㄒ唬┮淮涡詺w還的個(gè)人消費(fèi)貸款。
　　1．四級(jí)分類：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒有超過6個(gè)月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過6個(gè)月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無法收回的貸款。逾期、呆滯貸款不含剩余未到期貸款。
　　2．五級(jí)分類：可根據(jù)貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡易方法進(jìn)行分類。

　?。ǘ┓制跉w還的個(gè)人消費(fèi)貸款。
　　1．按四級(jí)分類：正常貸款是指按期歸還的貸款；逾期貸款是指到期未還且連續(xù)不超過6期（不含）的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期達(dá)到6期（含）以上的當(dāng)期貸款；呆賬貸款是指連續(xù)12期（含）未還或從法律意義上明確無法收回的全部貸款。
　　2．五級(jí)分類按照以下標(biāo)準(zhǔn)掌握：
　　（1）正常貸款：貸款期間還款正常；
　?。?）關(guān)注貸款：貸款連續(xù)逾期90天（含）以下；
　?。?）次級(jí)貸款：貸款連續(xù)逾期91－180天（含）；
　?。?）可疑貸款：貸款連續(xù)逾期180天以上。
　?。?）自然人損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：
　?、俳杩钊艘婪ㄐ嫫飘a(chǎn)，對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；
　?、诮杩钊怂劳觯蛘咭罁?jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；
　?、劢杩钊嗽馐苤卮笞匀粸?zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)清償后，確實(shí)無力償還部分或全部債務(wù)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；
　?、芙杩钊擞|犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑或者死刑，其財(cái)產(chǎn)不足以歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無法收回的貸款；
　?、萦捎诮杩钊撕蛽?dān)保人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)行訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無法收回的貸款；
　　⑥預(yù)計(jì)貸款損失率在90％以上。
　?。ㄈ?duì)于存單（國債）質(zhì)押貸款等總行規(guī)定的個(gè)人低風(fēng)險(xiǎn)貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度至少劃為次級(jí)類。

　　第三十三條　不良貸款管理
　?。ㄒ唬┙⒉涣假J款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行分類逐筆登記，定期考核，按月統(tǒng)計(jì)、分析、監(jiān)測(cè)貸款形態(tài)以及不良貸款形成的原因。
　?。ǘ?duì)進(jìn)入逾期、呆滯或關(guān)注、次級(jí)、可疑的貸款要逐筆落實(shí)清收計(jì)劃、清收措施、清收責(zé)任人，限期收回。
　?。ㄈ?duì)損失類貸款的核銷按照財(cái)政部和人民銀行有關(guān)規(guī)定處理。

　　第三十四條　貸款檔案管理
　　個(gè)人消費(fèi)貸款檔案管理參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號(hào)）執(zhí)行。

　　第三十五條　各級(jí)行主管部門要如期填制上報(bào)各類報(bào)表，真實(shí)反映業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等狀況。

　　第三十六條　對(duì)各種違規(guī)行為依照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔2001〕153號(hào)）有關(guān)規(guī)定處理。

第八章　違約處理

 

　　第三十七條　借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對(duì)于辦理消費(fèi)貸款分期付款保證保險(xiǎn)的，貸款銀行應(yīng)按照保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。
　?。ㄒ唬┙杩钊颂峁┨摷傥募?、報(bào)表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
　?。ǘ┪唇?jīng)貸款銀行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押；
　　（三）借款人改變貸款用途；
　?。ㄋ模┙杩钊宋茨馨雌趦斶€貸款本息的；
　　（五）影響貸款銀行權(quán)益的其他行為。

第九章　附則

 

　　第三十八條　本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂；各分行結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。

　　第三十九條　本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法》自行廢止。
　　附件：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信用評(píng)分表（略）
 

發(fā)布部門：中國農(nóng)業(yè)銀行　發(fā)布日期：2002年12月25日　實(shí)施日期：2002年12月25日　(中央法規(guī))