（2001年7月7日　中銀零[2001]78號(hào)）

各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：
　　為加強(qiáng)個(gè)人住房貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，根據(jù)住房市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，總行對(duì)原《中國銀行個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）》進(jìn)行了修改和完善，現(xiàn)將修改后的《中國銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》印發(fā)各行，請遵照執(zhí)行。
　　特此通知。

附：　　　　　　　中國銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法

第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》，特制定本操作辦法。
　　第二條　本辦法所稱個(gè)人住房貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于購買各類住房的商業(yè)性貸款；本辦法所稱貸款人是指中國銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。
　　第三條　商業(yè)性個(gè)人住房貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。借貸雙方應(yīng)依法簽訂有關(guān)法律合同。
　　第四條　本辦法適用于中國銀行（海外分支機(jī)構(gòu)除外）向個(gè)人發(fā)放的各類商業(yè)性住房貸款，不適用于住房公積金等政策性住房貸款。

第二章　貸款對(duì)象與條件

　　第五條　個(gè)人住房貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人。
　　第六條　申請個(gè)人住房貸款的借款人必須同時(shí)具備下列條件：
　?。ㄒ唬┰谥袊硟?nèi)具有常住戶口或有效居留身份；
　?。ǘ┚哂蟹€(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
　?。ㄈ┮呀?jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議。購買外銷住房的合同或協(xié)議必須辦理公證，購買期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)的房屋應(yīng)提供手續(xù)齊全的房屋建設(shè)和銷售證明文件；
　　（四）必須支付不低于所購住房全部價(jià)款２０％以上的首期購房款。購買外銷房必須支付不低于所購住房全部價(jià)款的５０％以上的首期購房款；
　?。ㄎ澹┨峁┙?jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；
　?。┵J款人規(guī)定的其他條件。

第三章　貸款幣種、限額、期限與利率

　　第七條　貸款幣種：個(gè)人住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應(yīng)是具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。
　　第八條　貸款限額：個(gè)人住房貸款的最高限額不得超過所購住房價(jià)值或評(píng)估價(jià)值的８０％。
　　第九條　貸款期限：人民幣個(gè)人住房貸款最長期限不得超過３０年，外幣個(gè)人住房貸款最長期限不超過８年。
　　第十條　貸款利率：人民幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次住房貸款利率。外幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行中國銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。貸款期限在一年以內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計(jì)息。貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年１月１日開始執(zhí)行新的利率。

第四章　貸款申請與審批

　　第十一條　申請個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人應(yīng)提出書面申請，并提供以下資料：
　?。ㄒ唬┙杩钌暾垥?；
　　（二）具有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口本、軍官證，或其他有效居留證件）；
　　（三）支付所購住房首期購房款的證明；
　　（四）貸款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入證明（包括借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入證明、納稅證明、銀行對(duì)賬單、銀行儲(chǔ)蓄簿等的原件及復(fù)印件）；
　?。ㄎ澹┵徺I住房的合同、協(xié)議或其他有效文件；
　?。┙杩顡?dān)保的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押物估價(jià)文件；
　　（七）保證人同意為其提供借款擔(dān)保的書面文件及其資信證明；
　　（八）開發(fā)商證明借款人所購期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權(quán)房屋的建設(shè)和銷售文件資料；
　?。ň牛┵J款人要求提供的其他證明文件或資料。
　　第十二條　個(gè)人住房貸款實(shí)行審貸分離 和盡職調(diào)查制度。對(duì)借款金額小的貸款，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)部門內(nèi)部實(shí)行審貸分離和事后盡職調(diào)查；對(duì)借款金額大的貸款應(yīng)實(shí)行跨部門審貸分離和事前盡職調(diào)查。對(duì)超權(quán) 限貸款，應(yīng)送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門盡職調(diào)查后審批或雙線拉直報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。
　　第十三條　信貸業(yè)務(wù)部門受理借款人的 住房貸款申請后，應(yīng)對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，并對(duì)借款人的還款能力以及保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行審查評(píng)估。重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容為：借款人和保證人的身份 與資格是否真實(shí)有效；借款人和保證人提供資料是否真實(shí)合法；借款用途是否符合規(guī)定要求；借款人的家庭經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，是否具有按期償還貸款本息的能力； 借款保證人是否具有擔(dān)保能力，提供的抵（質(zhì)）押物是否足額有效。
　　在辦理貸款手續(xù)時(shí)，貸款人可委托律師事務(wù)所代辦有關(guān)貸款手續(xù)和承辦相關(guān)法律事宜，以保證有關(guān)資料和貸款手續(xù)的合法性。主要法律事宜包括：驗(yàn)證房產(chǎn)的合法性、借款人身份及所提供資料的真實(shí)性、完整性以及其他法律事宜等。
　　第十四條　信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)借款人的 借款申請寫出能否貸款的初步審查意見，送信貸評(píng)審部門審查，并對(duì)審查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。信貸評(píng)審部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的初審報(bào)告要進(jìn)行認(rèn)真復(fù)審，重點(diǎn)審查貸 款手續(xù)及文件資料的合規(guī)性和合法性，評(píng)價(jià)借款人償還貸款的能力和保證人的擔(dān)保能力。對(duì)符合貸款條件的借款申請寫出審查報(bào)告送有權(quán)批準(zhǔn)人審批；對(duì)不符合條件 的借款申請退回信貸業(yè)務(wù)部門重新調(diào)查。
　　第十五條　貸款經(jīng)審批同意后，信貸業(yè) 務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人和保證人簽署《借款合同》與《抵／質(zhì)押合同》或《保證合同》，填寫借款借據(jù)、抵（質(zhì)）押登記等申請表，辦理抵押物保險(xiǎn)，一次性繳付 抵押登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等有關(guān)費(fèi)用。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事 項(xiàng)。對(duì)不同意貸款的，信貸評(píng)審部門應(yīng)出具不批準(zhǔn)貸款的書面意見，并及時(shí)通知信貸業(yè)務(wù)部門，由信貸業(yè)務(wù)部門向借款人說明不予貸款的理由，并退回有關(guān)申請資 料。

第五章　貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)

　　第十六條　個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式為：抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保、履約保證保險(xiǎn)（亦稱還款責(zé)任險(xiǎn)）。借貸雙方可根據(jù)具體情況協(xié)商選擇擔(dān)保方式。原則上個(gè)人住房貸款只能選擇一種擔(dān)保方式。如接受兩種擔(dān)保方式，貸款人應(yīng)要求保證人對(duì)全部債務(wù)提供擔(dān)保，并明確表示放棄其抗辯權(quán)。
　　第十七條　以抵押方式申請貸款的，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。抵押物和抵押合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》中的有關(guān)規(guī)定。抵押物首先應(yīng)是抵押人所擁有的房屋或預(yù)購房屋；其次可以用抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)及貸款人認(rèn)可的其他有效財(cái)產(chǎn)。
　　（一）以房屋設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)分別辦理抵押登記手續(xù)
　?。保云诜康盅旱?，多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持依法生效的預(yù)購房屋合同到期房坐落的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付使用后持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。
　?。玻袁F(xiàn)房抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房屋所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，以取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。
　　（二）以土地使用權(quán)設(shè)立抵押權(quán)的，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)在抵押合同簽訂后１５日內(nèi)持所抵押土地的土地使用證、抵押合同、地價(jià)評(píng)估及確認(rèn)報(bào)告，以及抵押人和抵押權(quán)人的身份證及有關(guān)資料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，以取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。
　 ?。ㄈ┑盅簷?quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險(xiǎn)單（正本）等，均由抵押權(quán)人執(zhí)管并承擔(dān)保管責(zé)任。抵押權(quán)人收到上述文件單 證后，應(yīng)出具保管證明。抵押物由抵押人占管。抵押貸款本息未清償前，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、出租、變賣、贈(zèng)予或以其他方式處置， 并保證抵押物的安全、完整，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。
　?。ㄋ模┑盅何锇l(fā)生繼承、遺贈(zèng)的，繼承人和受遺贈(zèng)人必須提供有關(guān)法律文件并與貸款人簽訂有關(guān)補(bǔ)充文件，承擔(dān)原合同一切未履行的責(zé)任。
　?。ㄎ澹┮苑课菟袡?quán)和土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押合同自抵押物登記之日起生效；以其他有效資產(chǎn)抵押，當(dāng)事人自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽訂之日起生效。
　　第十八條　以質(zhì)押方式申請貸款的，質(zhì) 押方式可以是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押或權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人必須簽訂書面質(zhì)押合同。采取權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)物一般為銀行存單、國債、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券和ＡＡＡ 級(jí)企業(yè)債券等，股票暫不接受質(zhì)押。需要辦理質(zhì)押登記的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定辦理登記。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容和生效日期應(yīng)當(dāng)符合《中 華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。貸款人認(rèn)為需要公證的，借款人（或質(zhì)押人）應(yīng)當(dāng)辦理公證。
　?。ㄒ唬?duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物，貸款人應(yīng)進(jìn)行查詢和認(rèn)證。出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的權(quán)利憑證交貸款人執(zhí)管。質(zhì)押期間，貸款人不得擅自處分質(zhì)物，如造成質(zhì)物損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。
　?。ǘ┵|(zhì)押期間，出質(zhì)人未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)移或重復(fù)質(zhì)押已被質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)，不得以任何理由掛失。
　?。ㄈ┮杂袃r(jià)證券作質(zhì)押的，在質(zhì)押期內(nèi)，有價(jià)證券到期時(shí)，可以選擇以下處理方式：
　?。保杩钊伺c貸款人共同兌現(xiàn)，并償還貸款或轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；
　?。玻杩钊擞觅J款人認(rèn)可的等額有價(jià)證券替換到期的有價(jià)證券。
　　第十九條　用于抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，需 要估價(jià)的，可以由貸款行進(jìn)行評(píng)估，也可委托貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。以貸款所購房屋抵押的，抵押率不得超過抵押物價(jià)值的８０％，以其他房產(chǎn)抵押 的，抵押率不得超過７０％；以相同期限的銀行存單和憑證式國債質(zhì)押的，質(zhì)押率不得超過質(zhì)押物價(jià)值的９０％；以其他有價(jià)證券質(zhì)押（暫不接受股票質(zhì)押）的，質(zhì) 押率需視質(zhì)物價(jià)值從嚴(yán)確定質(zhì)押率。
　　第二十條　以保證方式申請貸款的，借 款人應(yīng)提供貸款人可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保，且必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，保 證人與債權(quán)人應(yīng)以書面形式訂立保證合同。保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂《保證合 同》。
　?。ㄒ唬┎扇”ＷC方式的，保證人和債權(quán)人必須簽訂由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的書面保證合同。保證人發(fā)生變更時(shí)，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未辦理變更擔(dān)保手續(xù)，原保證合同不得撤銷。
　?。ǘ┍ＷC人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立存款賬戶。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力，在銀行存有一定的保證金，不從事冒險(xiǎn)行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。
　?。ㄈ┍ＷC期應(yīng)延續(xù)到借款合同規(guī)定的貸款到期之后兩年。借款合同變更時(shí)應(yīng)按《擔(dān)保法》的規(guī)定處理有關(guān)事項(xiàng)。
　　第二十一條　借款人以購買保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)（亦稱還款責(zé)任險(xiǎn)）申請貸款的，保險(xiǎn)單應(yīng)注明貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人，并由貸款人執(zhí)管保險(xiǎn)合同。購買保險(xiǎn)金額不得低于貸款本金和利息之和，保險(xiǎn)期不得短于貸款期限。
　　第二十二條　貸款人可與選定的保險(xiǎn)公 司商議代理開辦個(gè)人購房貸款保險(xiǎn)事宜，并簽訂代理保險(xiǎn)協(xié)議。以房產(chǎn)作為抵押的，借款人必須在合同簽訂前向貸款人指定的保險(xiǎn)公司按指定的險(xiǎn)種為抵押物辦理房 屋保險(xiǎn)，也可委托貸款人代辦有關(guān)房屋保險(xiǎn)手續(xù)。投保金額不得低于抵押貸款本息額，投保期應(yīng)長于貸款期，同時(shí)保險(xiǎn)單必須注明貸款人作為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益 人。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。
　　第二十三條　抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。為防止保險(xiǎn)中斷，借款合同應(yīng)規(guī)定，貸款人可以代替借款人投保，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第六章　貸款發(fā)放與償還

　　第二十四條　借款申請獲得批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部門或委托律師事務(wù)所應(yīng)通知借款人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）、保證人及其他有關(guān)當(dāng)事人在指定的時(shí)間到貸款銀行簽訂有關(guān)法律合同和辦理用款手續(xù)，并開立貸款賬戶。
　　第二十五條　貸款發(fā)放。在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效之日起５個(gè)工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)按《借款合同》約定將貸款一次或分次劃至借款人在貸款銀行開立的賬戶，也可直接劃至借款人指定購買住房的開發(fā)商或售房單位的專用賬戶，由貸款人監(jiān)管使用。
　　第二十六條　貸款使用。借款人必須按合同規(guī)定使用貸款。違反借款合同規(guī)定使用貸款，貸款人有權(quán)停止貸款和提前收回部分或全部貸款。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。
　　第二十七條　貸款償還。貸款人與借款 人應(yīng)在借款合同中明確約定還款方式和還本付息計(jì)劃，授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動(dòng)從借款人指定的賬戶中扣收貸款本息。如采取企事業(yè)單位代扣現(xiàn)金還貸的， 可以簽訂委托代扣協(xié)議。貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在１年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后 第二個(gè)月開始按月償付貸款本息。
　　第二十八條　還款方式。償還貸款本息 的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。在等額本息還款法下可采取月均還款法、等額累進(jìn)還款法、等比累進(jìn)還款法；在等額本金還款 法下可采取等額遞減還款法和等比遞減還款法。借款人可與貸款人協(xié)商選擇還款方式。一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意不得擅自改變 還款方式。
　　為方便操作起見，主要采取一次性還款法和月均還款法。
　　第二十九條　提前還款處理。借款人在借款合同生效后，若有足夠的資金來源，可提前１５個(gè)工作日向貸款人提出部分或全部提前還款申請，貸款人可視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金。
　　第三十條　貸款重整處理。借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可提前３０個(gè)工作日向貸款人申請進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和每期還款數(shù)額。貸款重整原則上不超過一次。重整后的貸款金額應(yīng)小于原借款金額，貸款利率執(zhí)行原貸款發(fā)放日至重整后的貸款到期日的同檔次期限利率。
　　第三十一條　展期貸款處理。貸款期限 在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前３０個(gè)工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的 有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。展期申請經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，并辦理延長抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手 續(xù)；對(duì)以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。
　　第三十二條　逾期貸款處理。貸款逾期 的，貸款人應(yīng)將逾期部分及時(shí)轉(zhuǎn)入逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時(shí)間計(jì)算和加收利息標(biāo)準(zhǔn)按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。如貸款出 現(xiàn)連續(xù)三個(gè)月逾期或累計(jì)六個(gè)月未能如數(shù)還款，貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵（質(zhì)）押物，直到償清全部貸款本息為止。
　　第三十三條　呆滯、呆賬貸款處理。貸款逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限仍未歸還的貸款，貸款人應(yīng)按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定及時(shí)將此部分貸款轉(zhuǎn)入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規(guī)定程序進(jìn)行核銷。對(duì)已核銷的呆賬貸款，貸款人應(yīng)保留追索權(quán)利，繼續(xù)向借款人或保證人催收。

第七章　借款合同的變更和終止

　　第三十四條　借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得第三方保證人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
　　第三十五條　借款人在還款期間內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人或受贈(zèng)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和受饋贈(zèng)人拒絕履行借款合同，貸款人有權(quán)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同的規(guī)定處理抵押物或質(zhì)物。
　　第三十六條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。
　　第三十七條　借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。在合同終止３０日內(nèi)，貸款人應(yīng)約同有關(guān)當(dāng)事人前往有關(guān)部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質(zhì)登記的手續(xù)，返還權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單，通知保證人，借貸關(guān)系、抵押/質(zhì)押擔(dān)保或連帶責(zé)任保證關(guān)系即告終止。

第八章　債權(quán)保護(hù)

　　第三十八條　借款人、保證人必須嚴(yán)格履行《借款合同》、《抵/質(zhì)押合同》和《保證合同》的條款，如發(fā)生如下情況之一者均構(gòu)成違約行為：
　?。ㄒ唬┙杩钊宋茨芑蚓芙^按《借款合同》的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用；
　?。ǘ┙杩钊撕捅ＷC人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款；
　?。ㄈ┙杩钊撕捅ＷC人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
　?。ㄋ模┑盅何锸軞p導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害我行權(quán)利的，而借款人未按我行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的；
　?。ㄎ澹┑盅喝恕⒊鲑|(zhì)人未經(jīng)貸款人書面同意擅自、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)物的；
　?。┏鲑|(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；
　?。ㄆ撸├^承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；
　?。ò耍┙杩钊司芙^或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；
　?。ň牛┙杩钊?、保證人在貸款期間的其他違約行為。
　　第三十九條　借款人、保證人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：
　?。ㄒ唬┮笙奁诩m正違約行為；
　?。ǘ┮笤黾铀鶞p少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物或更換保證人；
　?。ㄈ┩Ｖ拱l(fā)放尚未使用的貸款；
　　（四）在原貸款利率基礎(chǔ)上計(jì)收罰金；
　?。ㄎ澹┨崆笆栈夭糠只蛉抠J款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；
　　（六）向保證人追償；
　?。ㄆ撸┮罁?jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；
　?。ò耍┫蛑俨脵C(jī)關(guān)申請仲裁或向人民法院起訴。
　　第四十條　借款人、保證人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
　?。ㄒ唬┙杩钊恕⒈ＷC人（自然人）死亡或宣告失蹤而無繼承人或遺贈(zèng)人；
　?。ǘ┙杩钊?、保證人（自然人）破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以至影響債務(wù)清償?shù)模?br /> 　　（三）保證人（非自然人）經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序被宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)能力；
　?。ㄋ模┙杩钊?、保證人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

第九章　貸款管理與考核

　　第四十一條　貸款人要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款收回與總結(jié)工作。
　　第四十二條　貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押品有無變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。
　　第四十三條　貸款人要建立和完善貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款按規(guī)定進(jìn)行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。
　　第四十四條　貸款人應(yīng)建立貸款臺(tái)賬和加強(qiáng)臺(tái)賬管理。臺(tái)賬的內(nèi)容包括：借款人姓名、貸款合同號(hào)、還款賬號(hào)、借款金額、期限、利率、還款方式等。
　　第四十五條　貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案的情況進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。
　　第四十六條　個(gè)人住房貸款單設(shè)會(huì)計(jì)科目核算和統(tǒng)計(jì)科目統(tǒng)計(jì)。

第十章　附則

　　第四十七條　個(gè)人住房貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)均由借款人承擔(dān)。
　　第四十八條　個(gè)人住房貸款的借款合同、保證合同和抵（質(zhì)）押合同均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款。
　　第四十九條　本操作辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。各一級(jí)分行和直管分行根據(jù)此辦法制定操作實(shí)施細(xì)則。
　　第五十條　本操作辦法自頒布之日起生效。原《中國銀行個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則》同時(shí)廢止。

發(fā)布部門：中國銀行　發(fā)布日期：2001年07月07日　實(shí)施日期：2001年07月07日　(中央法規(guī))